De Rotterdamse consultant Ramon Smits rijdt in een Tesla Model S. Een auto waar hij een jaar geleden ongeveer 130.000 euro voor betaalde. Veel geld, maar Smits rekent graag. “Je moet je niet blindstaren op de aanschafprijs, maar kijken naar de total cost of ownership”, vertelt hij. Binnen de klasse waarin hij zoekt, komt de elektrische auto op termijn altijd goedkoper uit de bus. De meerprijs in aanschaf is volgens Smits zo terugverdiend.
Geen brandstofkosten en misschien nog een mooi fiscaal voordeel houden de maandelijkse lasten laag. Juist voor de handige rekenaars is de verzekering van de Tesla daarom een doorn in het oog. Op het grootste online forum voor Tesla-rijders wemelt het van geïrriteerde bestuurders die klagen over forse premieverhogingen, terugtrekkende verzekeraars en plotseling aanvullende veiligheidseisen.
Toen de Tesla’s net op de markt kwamen hebben diverse partijen een onjuiste inschatting gemaakt van het risico
Smits is ook van mening dat hij teveel betaalt. Maandelijks is hij 163 euro aan premie kwijt, bij 15 schadevrije jaren. Om te zien of hij in een collectief iets voor elkaar kon krijgen, verzamelde Smits een zestigtal Tesla-rijders om zich heen die gezamenlijk bereid waren over te stappen voor een betere premie. Het haalde weinig uit. “Het scheelde misschien een tientje, het had niet zoveel zin om daar heel veel moeite voor te doen.”
Rogier Seinstra is directeur van Victor Insurance. Het assurantiebedrijf achter InsureMyTesla, dat een partnership heeft met het automerk. Hij kan zich de onvrede van de Tesla-rijders goed voorstellen. “Toen de Tesla’s net op de markt kwamen hebben diverse partijen een onjuiste inschatting gemaakt van het risico van dit type auto. Daardoor zijn er veel partijen ingestapt en ook heel snel weer uitgestapt. Dat heeft tot schommelende premies geleid.”
Victor Insurance betrad in 2017 de markt voor Tesla’s. Volgens Seinstra juist als een reactie op de chaotische markt voor Tesla-verzekeringen. Dat er momenteel nog steeds niet heel veel aanbod is, vindt hij goed verklaarbaar. “Je ziet andere partijen in de markt die veel sneller dan jij een product voor elektrische auto’s hebben gelanceerd, en vervolgens zie je diezelfde spelers zich soms na een jaar al terugtrekken. Dan is dat niet een heel uitnodigend segment voor andere autoverzekeraars.”
Seinstra zelf had ook geen data beschikbaar toen hij met zijn propositie op de markt kwam. “Dan ga je samen met de actuaris zitten; wat zijn de schadecijfers in het segment boven de 75.000 euro, wat zijn de cijfers voor auto’s met meer dan 300 pk? Op basis daarvan ga je kijken wat er redelijkerwijs afwijkend zou kunnen zijn als de auto geen verbrandingsmotor heeft, maar een elektrische aandrijflijn.” Het pakte goed uit, volgens Seinstra zijn de premies dit jaar zelfs omlaag gegaan
Een andere grote speler op de markt voor Tesla-verzekeringen is Turien & Co. Het bedrijf was evenmin een Tesla-verzekeraar van het eerste uur, vertellen manager verzekeringstechniek Ron Kok en manager schadebehandeling Erik Wiertz. “In 2016 namen wij de Xclusief portefeuille over van Delta Lloyd. Daar zat een heel groot contingent Tesla’s in”, vertelt Kok. Bij Turien & Co had men zich toen ook al eens verbaasd over de premies bij de introductie van Tesla in Nederland. “Een paar verzekeraars begonnen met startpremies van 750 euro vast per auto. Dat kan gewoon niet uit”, weet Kok. “Ik heb de indruk dat verzekeraars toen mee wilden met de hype. Dat ze de marketingafdeling de premie hebben laten bepalen, in plaats van een gedegen risicotechnische afweging.” Dat er snel premieverhogingen zouden volgen, lag dus in de lijn der verwachting. Ook voor Turien gold dat de Tesla’s die overkwamen van Delta Lloyd niet direct positief bijdroegen aan de resultaten. “In 2016 waren er al wat kritische geluiden over de schadelast van Tesla. Dat konden wij vanaf toen natuurlijk ook ervaren”, zegt Wiertz.
Ik heb de indruk dat ze de marketingafdeling de premie lieten bepalen, in plaats van een gedegen risicotechnische afweging
Een jaar na de overvoer besloot Turien & Co om de premie voor het merk Tesla met 25 tot 30 procent te verhogen. “Wij kozen ervoor om niet te gaan pappen en nathouden, maar de pijn in een keer te nemen. Als je een portefeuille overneemt van die omvang en je zet dan de deur wagenwijd open, dan loop je het risico dat je portefeuille leegloopt. Gelukkig hebben we dat niet zo ervaren. Het grootste deel hebben we overgehouden”, zegt Kok. Sinds de verhoging hoefde Turien & Co naar eigen zeggen amper nog premieverhoging door te voeren voor de Tesla’s.“We hebben in ieder geval voor onszelf de rendementsdoelstelling kunnen realiseren”, aldus Kok.
Nu Tesla enkele jaren op de markt is, weten de verzekeraars inmiddels dat reparaties inderdaad niet goedkoop zijn. Zowel Victor Insurance als Turien & Co werken met gespecialiseerde Tesla-herstellers. Seinstra geeft een voorbeeld waarom: “De Model X heeft vleugeldeuren. Achter het plaatwerk van zo’n deur zit een sensor. Als jij een kras hebt en jouw garage spuit die deur gewoon over, dan maak je meteen die sensor in de deur onbetrouwbaar. Het kost veel geld om dat weer ongedaan te maken.”
Hoe groot het verschil in herstelkosten is met een gewone auto, blijkt uit een recent onderzoek van schadebranchevereniging Focwa. Het herstellen van een brandstofauto kost per reparatie gemiddeld 1.316 euro. De reparatie van een Model S kost 2.200 euro en de gemiddelde herstelfactuur van een Model X bedraagt zelfs 3.400 euro. Focwa voegt daar nog een opmerkelijke constatering aan toe: één op de drie Tesla-rijders, heeft jaarlijks een schade te melden. Meer dan enig ander merk.
Hoe accuraat dat is, kan Kok niet zeggen. Maar hij ziet wel degelijk een patroon in de markt: mensen die een Tesla aanschaffen, hebben een grotere kans op schade in hun eerste en tweede verzekeringsjaar. Kok heeft alleen een vermoeden waar het aan ligt. “De eerste bestuurders stapten over van fossiele brandstof naar elektrisch. Dat is wel een verschil, want het volle vermogen van een elektrische auto is direct beschikbaar. De acceleratiecapaciteiten van een Tesla in een standaard uitvoering, zijn al vergelijkbaar met die van een goede sportauto.” Volgens Kok vereist dergelijk veel vermogen onder de schoen een zekere gewenning in de rijstijl.
Een ander punt waarover de Tesla-bestuurders klagen, zijn de alarmeisen. Seinstra weet precies waar de klachten vandaan komen. Veel verzekeraars hebben volgens hem de eigenaren met een probleem opgezadeld door een peilzender te vereisen. Ze kwamen in de knel met de SCM-richtlijnen voor alarmsystemen. “Het is heel lastig om peilzenders in te bouwen in een Tesla. Dat heeft met de structuur en opzet van de auto te maken. Veel van die inbouwers zeggen: ik krijg dat niet voor elkaar volgens die SCM-richtlijn. Als je klasse 4 of 5 wil, moet je een startonderbreker installeren die werkt op de brandstofpomp. Dat is in een elektrische auto een lastige aangelegenheid."
De acceleratiecapaciteiten van een Tesla in een standaard uitvoering, zijn al vergelijkbaar met die van een goede sportauto
Hoewel Tesla er steeds meer aan doet om de af-fabriek alarmsystemen af te stemmen op de wensen van verzekeraars, vraagt Turien nog wel om een peilzender voor de Model S en X. Volgens schademanager Wiertz gingen Tesla-bezitters zeker in het begin nog teveel uit van de mogelijkheden van hun auto. “Dan werd er bijvoorbeeld gezegd: ‘die auto’s zijn altijd wifi-connected. Je kan ze overal vinden. Dat is ook wel zo, maar dan moet er wel wat met die melding gebeuren. Het is leuk als je thuis op de bank zit en je kan zien dat je auto in Oekraïne rijdt, maar wat heb je er aan? Als je een peilzender hebt, dan zit in de prijs ook de opvolging verwerkt.”
Wiertz verwacht dat Tesla met de komst van de Model 3 nog dichter tegen de normale automarkt aankruipt. Omdat de Model in de markt gezet is als auto voor de massa, is qua samenstelling en herstelmogelijkheden heel anders dan de S en X. Wiertz denkt dat de 3 daarom makkelijker bij een traditioneel bedrijf te herstellen is. Desalniettemin ziet Seinstra dat de geschiedenis zich herhaalt. “Ik zie voor de Model 3 nieuwe toetreders in de markt met tarieven die ik wel heel spannend laag vind. Hier en daar zul je een koopje kunnen krijgen, maar je moet niet verbaasd zijn als daar volgend jaar ook weer verhogingen zijn.”
Smits blijft voorlopig sceptisch over de premies die hem worden aangeboden. Volgens hem zien verzekeraars de Tesla-eigenaren nog steeds als melkkoe. Of de volgende auto een Model S, X of 3 is, dat weet hij nog niet. “Maar het wordt gegarandeerd weer een Tesla."
