Verzekeraars worden meestal op hun maatschappelijk bewustzijn beoordeeld op basis van hun beleggingsbeleid. Geen steenkolen, geen wapens, geen sweatshops. Pogingen om het eigen product te verduurzamen – de klassieke schadeverzekering – waren er nog niet. Onmogelijk? Ansvar denkt van niet. De verzekeraar lanceerde recent de productlijn Ansvar Bewust. Eerst een auto-, inboedel- en opstalverzekering.
Lees verder
Duurzaamheid als thema groeit de laatste jaren in aanzien. Financieel adviseur Paul Burger was er eerder bij. Zijn advieskantoor Ideële Verzekeringen bestaat sinds 1994. Aanvankelijk is het eenvoudig, als hij kan uitleggen welke pensioenconstructie de duurzaamste is. Sinds hij zich volledig toelegt op schade en inkomen, is het lastiger.
De duurzaamheid terugvinden in financiële producten kon hij niet. “Vanuit die behoefte ben ik gaan praten met Peter van Geijtenbeek”, vertelt Burger. De Ansvar-directeur ziet wel brood in het idee. Hij koppelt Burger aan hoofd productontwikkeling Björn Jalving. Samen met een team van productspecialisten schetsen ze hoe een duurzame verzekering eruit zou moeten zien.
Buiten de lijntjes kleuren mag. Niet alleen maar groen, groener, groenst, maar ook nadenken wat mensen gelukkig maakt. Uit de contacten met de Nederlandse Brandwondenstichting werd bijvoorbeeld de dekking voor psychologische hulp na een traumatische ervaring toegevoegd. Let wel: op de woonverzekeringen.
Zijn dat geen zaken voor een zorgverzekeraar om op te pakken?
Jalving: “Psychologische hulp zonder medische indicatie is alleen aanvullend verzekerd.” Burger vult aan: “Daarom hebben wij bij de inboedel- en opstalverzekering gezegd dat als je iets traumatisch meemaakt en je zorgverzekering dekt het niet, je van ons 1.000 euro krijgt om toch iets aan traumaverwerking te kunnen doen.”
Wat Jalving en Burger doen is een beetje pionieren. Al pratend blijkt dat hoewel de lijn al verkocht wordt, nog niet alle aspecten van de verzekeringen zijn uitontwikkeld. Dat hoeft wat hen betreft ook niet: al doende leren ze. De opstalverzekering vergoedt in de breedste zin alle duurzaamheidsaspecten van de woning. Warmtepompen, windturbines en zonnepanelen bijvoorbeeld. Waar andere opstalverzekeringen juist op dit terrein voorbehouden maken, doet Ansvar Bewust dat niet.
Hoe ze om zullen gaan met vermogensverlies van de zonnepanelen na onzichtbare hagelschade, is echter zo’n punt waar nog over nagedacht moet worden. “Dat is het leerproces waar we in zitten”, zegt Burger. Mocht je hagelschade hebben en de zonnepanelen moeten van het dak, dan wordt wel de gemiste energieopbrengst vergoed.”
Nog een onderscheidend aspect van de woonverzekeringen. Als de kosten van herstel hoger zijn dan de dagwaarde, zou elke andere verzekeraar het product economisch total loss verklaren. Met Ansvar Bewust mag een reparatie tot 15 procent meer kosten als het resultaat duurzamer is. De 15 procentregel komt vaker terug. “Bij de herbouw van woningen bijvoorbeeld”, vertelt Jalving. “Als je duurzaam wil herbouwen kun je tot 15 procent meer uitgeven.”
Is de verzekering ook 15 procent duurder?
Jalving: “Nee, hij is 5 procent duurder dan de standaardlijn. We hebben per dekkingselement uiteengezet wat we verwachten aan schadelast. Daarnaast hebben we gekeken naar klanten in de portefeuille die sympathiseren met de idealen van dit product. Het valt ons op dat die klanten over het algemeen loyaal zijn en een keurig schadeverloop hebben. Op basis van de dekking zou je eigenlijk meer premie moeten vragen, maar we vinden die 5 procent passen bij het schadeverloop van deze klanten.”
Gaan jullie bestaande Ansvar-klanten actief benaderen met de Bewust-propositie of is dit enkel voor nieuwe productie?
Burger: “Het is de taak van het intermediair om dit aan te bieden aan klanten. Ik ben er al mee bezig. Ik denk dat zo’n 85 procent van mijn bestaande klanten hierop ingaat. De polisdichtheid is ook hoger. Dat komt ook omdat het een pakketconstructie is. Vaak hebben mensen ergens anders nog wel wat lopen, maar als ze dat erbij kunnen doen wordt het toch een voordeliger geheel. Dus ja, ze zijn duurzaam verzekerd voor een marktconforme prijs in één mandje.”
Je zegt pakket. Ik mis aansprakelijkheid, reis, annulering en rechtsbijstand.
“In de komende maanden gaan we ook uitbreiden op de andere producten. Met name op aansprakelijkheid en rechtsbijstand hebben we nog wel ideeën om die duurzamer te maken.” Bij een aansprakelijkheidsverzekering keer je uit aan iemand die misschien helemaal niet zit te wachten op het duurzame verhaal. Dat lijkt me een lastige. Jalving: “Zeker als de belangen groot zijn, zullen dat inderdaad vrij zakelijke dossiers zijn. Maar het gaat ook om de manier waarop je met een derde omgaat. Dat kun je natuurlijk heel formeel doen als verzekeraar, of je doet juist iets extra’s.”
Krijgt een tegenpartij ook 15 procent meer om een duurzamer product terug te kopen?
“Nee, dat niet. Vaak heeft een verzekerde een schuldgevoel en voelt hij zich verantwoordelijk. Dan kun je ook een budget geven om wat te doen voor het slachtoffer. Al is het maar een bosje bloemen.”
Autoverzekering
De autoverzekering van Ansvar Bewust kent ook een andere opzet. Het is een rijgedragverzekering. Beheerst rijden levert een premiekorting op. Acceptatie-eisen zijn er gesteld op cataloguswaarde (niet meer dan 50.000 euro), brandstof (alleen benzine of elektrisch) en het vermogen van de auto (gemaximeerd).
Specifiek op de uitstoot van de auto’s zijn er geen eisen. “Als je dat zou doen denk je toch in beperkingen.” Het is het punt waar mensen die geven om duurzaamheid vaker tegenaan lopen, vindt Burger. Hij vertelt dat hij onlangs aan tafel zat met een bestuurder van een IT-bedrijf. “Die man was helemaal begaan met het thema duurzaamheid”, zegt Burger. “Maar z’n grote passie was die Porsche uit de jaren zeventig. Mensen zijn daar soms dubbel in, en dat is ook niet erg.”
Dezelfde ambiguïteit speelt intern bij de verzekeraar ook. Ansvar is absoluut voorloper op MVO-gebied en toont nu met de duurzame productlijn dat groene gezicht ook aan de buitenwereld. Anderzijds is Ansvar ook de verzekeraar van het absolute topsegment personenauto’s. Bolides die niet bekend staan om hun gunstige brandstofverbruik.
“Dat is een gevoelig punt. We hebben daar continu een dialoog over”, zegt Jalving. “We zijn op dit moment aan het onderzoeken of we iets positiefs kunnen ontwikkelen ten opzichte van de CO2-uitstoot van deze auto’s. Daar praten we over met natuurorganisaties.”
Burger: “Wij kunnen niet afdwingen dat mensen duurzamer gaan leven. We nemen onze verantwoordelijkheid, maar wel binnen het haalbare van ons bedrijfseconomisch model. En zo proberen we een positieve bijdrage te leveren.”
