Daar waar de Nederlandse hypothekenmarkt stabiel doorgroeit en er weinig grote verschuivingen plaatsvinden, is er volop beweging in de internationale markt. Het rendement op hypotheken is goed ten opzichte van andere leenvormen en bankproducten. Het bewoog bijvoorbeeld bunq ertoe om Venn Hypotheken aan te bieden.

Hypotheekmarkt verschuift flink

In de ons omringende landen is de hypotheekmarkt flink aan het verschuiven. Nieuwe banken groeien als kool, werken volledig digitaal en investeren volop in een superieure klantinteractie. Groeicijfers zoals van het Britse OakNorth met een geconsolideerd groeipercentage van 622 procent sinds 2015 zijn daar de praktijk.

Veel nieuwe hypotheeklabels

In Nederland zagen we, gedreven door investeerders, er een behoorlijk aantal nieuwe hypotheeklabels bijkomen. Die opereren veelal onder de vleugels van een serviceprovider of een grote zus. Het ontbreekt in Nederland aan digitale nieuwkomers zoals OakNorth. De Nederlandse hypotheekmarkt heeft echter wel alle ingrediënten om volledig digitaal hypotheken te verstrekken en te beheren. Hoe kan de Nederlandse markt er dan in 2025 uitzien? FinTech drijft snelle marktverschuivingen in het buitenland, kan dat in Nederland ook?

Investeringen nemen met miljarden toe

Wereldwijd zijn de fintechoplossingen als paddenstoelen uit de grond geschoten. Het aantal investeringen in dergelijke bedrijven neemt met miljarden toe. Banken die gebruikmaken van fintech laten sinds hun jonge bestaan indrukwekkende cijfers zien. OakNorth, dat gebruikmaakt van het core banking platform Mambu, was binnen zes maanden winstgevend, met een NPS van een voor Nederlandse banken ongekende 80,5.

ThinkMoney geprezen om gebruikersvriendelijkheid

Het Britse ThinkMoney is alom geprezen om zijn gebruikersvriendelijkheid van de klantomgevingen die ontwikkeld zijn met OutSystems. Het Britse Habito, in 2020 beloond als beste hypotheekverstrekker in Groot-Brittannië, beoordeelt hypotheekaanvragen direct in zijn adviseursportaal. Voor hypotheken vielen de Amerikaanse Finserv, SimpleNexus, Mojo, Qualia en LendingHome dit jaar in de prijzen als FinTech Breakthroughs. Wat opvalt aan deze oplossingen is de hoge mate van gebruikersvriendelijkheid, maatwerkadvies en ze zijn volledig datagedreven. OakNorth heeft in vijf maanden alle producten in Mambu volledig geconfigureerd; er komt geen code meer aan te pas. Ook het aanbieden van verschillende producten is bijna direct door te voeren.

Ongekende flexibiliteit bij digitale banken

Zo is het aantal bankproducten van het Britse Monzo in vijf jaar tijd gegroeid van één naar veertien. De flexibiliteit en beheersbaarheid zijn ongekend bij deze nieuwe digitale banken. De kosten om een nieuwe klant te activeren dalen met 90 procent naar 20 euro, althans volgens het World Retail Banking Report 2020 van Capgemini en Efma. Ook de kosten voor beheer en onderhoud van het IT-landschap dalen significant. Daarmee realiseren hypotheekverstrekkers een flink lagere cost/income-ratio en kunnen zo de concurrentie vergroten als het om rente gaat.

Het op orde hebben van alle data, inclusief de productvereisten en risicomodellen, is de basis om fintechoplossingen te adopteren om daarmee razendsnel meer efficiency en compliancy te bewerkstelligen. 

Veel meer data in hypotheekproces

In Nederland staan wij ook niet helemaal stil. HDN biedt bijvoorbeeld sinds kort zijn standaarden aan vanuit een API-platform en partijen zoals Ockto en iWize zorgen voor de nodige klantdata. En partijen zoals FinData en de Nationale Hypotheekbond zorgen voor nog meer data die nodig zijn in het hypotheekproces. Het op orde hebben van alle data, inclusief de productvereisten en risicomodellen, is de basis om fintechoplossingen te adopteren om daarmee razendsnel meer efficiency en compliancy te bewerkstelligen. In Nederland wordt een ruime meerderheid van de hypotheken door adviseurs aangevraagd voor hun klanten. Digitale interactie met hypotheekadviseurs is dus essentieel voor verstrekkers. Nederland heeft daarvoor met HDN al een digitale voorsprong.

Wat moet nog gebeuren?

Wat moet er dan nog gebeuren? Hypotheekverstekkers die de volgende vijf doelen realiseren, kunnen zich onderscheiden van nieuwe toetreders en concurreren met nieuwe spelers.

1. Versterk de datamanagementcapaciteit, breng de eigen data op orde en maak het kwalitatief zo goed mogelijk, zorg voor een zo eenvoudig mogelijke adapter voor externe databronnen.
2. Omarm een startupmentaliteit om te innoveren, zorg ervoor dat je architectuur en applicatieplatform dermate flexibel is dat functionaliteit van fintechoplossingen direct te integreren zijn.
3. Optimaliseer de klantprocessen, data in plaats van documenten en geef klanten continu inzicht en flexibiliteit in hun hypotheekproces.
4. Zorg voor digitaal en modelgebaseerd risicomanagement, kijk niet alleen naar het risicomodel voor de berekening van de rente en acceptatie, maar ook om te voldoen aan regelgeving zoals KYC en AML. Banken die dat volledig digitaal doen, ook over oudere portefeuilles, renderen beter.
5. Minimaliseer de afhankelijkheid van legacysystemen, zorg voor een moderne core en orkestratie in het applicatielandschap. Bovengenoemde oplossingen bieden daar een uitstekende en vertrouwde basis voor, ook naast bestaande omgevingen.

Hypotheekverstrekking vooral risicobeheersing

Hypotheekverstrekking gaat vooral om risicobeheersing, ook als het om digitalisering van onderliggende processen en klantinteractie gaat. Met de ontwikkelingen die wereldwijd plaatsvinden worden Nederlandse hypotheken een nog meer gewilde sector, waarbij risico’s in de verstrekking en beheerfase automatisch en continu te monitoren zijn. Als dat gebeurt ziet de Nederlandse hypotheekverstrekking er over vijf jaar volledig anders uit.